Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Новые МФО — 2023. Как менялся реестр?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Исключение МКК и МФО из перечня ЦБ означает утрату права на ведение деятельности по выдаче микрозаймов на территории Российской Федерации. Организация может быть исключена из реестра по решению собственного руководства или по указанию Центрального банка. В первом случае речь ведется о закрытии бизнеса. ЦБ выносит предписание о закрытии микрофинансовой компании из-за нарушения требований при ведении деятельности.
Исключенные из госреестра ЦБ микрокредитные организации не могут заниматься выдачей микрозаймов. Сотрудничество с такими МФО может привести к негативным последствиям. Прекращение деятельности МФО совсем не означает освобождение заемщиков об долговых обязательств, все микрозаймы должны быть возвращены. Компания несет также обязательства по возврату клиентских вкладов физическим и юридическим лицам.
Что такое реестр МФО, как его использовать для получения необходимой информации о конкретной компании
Центральный банк России – контролирующий орган РФ, в обязанности которого входит регулировка вопросов в финансовой сфере. Именно Центробанк следит за выпуском в обращение денег, устанавливает и следит за выполнением правил проведения финансовых операций в рублях и в иностранной валюте, следит и анализирует текущее состояние российской экономики. Соблюдать правила Центробанка обязаны не только российские банки, но и другие кредитные и финансовые организации – МФО и МФК, ломбарды, кредитные кооперативы и пр.
Закон, регулирующий деятельность микрофинансовых организаций в России, был принят в 2011 году. В этом же году был создан специальный реестр, в который Центробанк добавил все российские компании, выдающие быстрые кредиты на легальных условиях.
Если фирма отсутствует в реестре и не имеет соответствующего свидетельства, она не имеет права выдавать займы. Сотрудничество с подобными фирмами – большой риск для заемщика. При возникновении конфликтных ситуаций государство вас не защитит.
Для включения в реестр МФО компания должна предоставить Центробанку следующие данные:
- Копии учредительных документов;
- Данные о судимостях;
- Заявление;
- Сведение об адресе офиса;
- Иные документы.
Полный список необходимой для предоставления документации указан в законе. Если регистрация прошла успешно, МФО получает соответствующее свидетельство. Данный документ подтверждает, что МФК предоставляет свои услуги на легальной основе, работает в рамках установленного законодательства.
Найти актуальный реестр микрофинансовых организаций с учетом последних внесенных изменений можно на официальном сайте Центрального банка России. Использовать для поиска информации по МФО сторонние ресурсы нежелательно – информация на них может быть устаревшей, может не соответствовать реальности, быть поддельной. На сайте центрального банка можно не только ознакомиться со списком компаний, но и скачать актуальный список, чтобы всегда иметь к нему доступ.
С чего все начинается
На рынке микрофинансирования все начинается с саморегулирования. Саморегулируемые организации МФО (СРО МФО) — это некоммерческие организации (в России их всего две), которые осуществляют общий надзор и контроль деятельности микрофинансовых организаций. Особенно следует отметить, что это — контроль за работой МФО, включенных в единый государственный реестр.
Членство в СРО является обязательным для всех участников рынка микрофинансирования. Несколько абсурдный нюанс: из членов СРО вас никто не выгонит ни за какие допущенные нарушения. Даже за грубые. Исключение: если вы сами об этом попросите. Причина банальна: поскольку членские взносы от компаний — членов СРО — нужны всем. Кто ж будет исключать из профсоюза того члена, который за факт нахождения в профсоюзе платит?
Как найти Реестр МФО?
Для того чтобы найти Государственный реестр микрофинансовых организаций, необходимо посетить официальный сайт Центрального банка. Информация на других интернет-сайтах может быть неправдивой и устаревшей. При необходимости реестр можно скачать. Также внесенные в нее ведомости доступны для ознакомления онлайн. Чтобы найти Реестр МФО, необходимо зайти на сайт Банка России, выбрать пункт «Финансовые рынки» и перейти по ссылке «Микрофинансирование». Здесь можно найти раздел «Государственный реестр МФО», в котором можно скачать самые актуальные данные.
Количество организаций, работающих в сфере кредитования, постоянно увеличивается. Из-за этого данные в Реестре меняются и регулярно обновляются. Поэтому для того чтобы получить актуальную информацию, необходимо загружать свежую версию.
Структура реестра МФО ЦБ России
Файл, в котором содержится реестр, удобнее всего открыть в Excel. Также можно использовать любой другой табличный редактор.
Запись о кредитной компании содержит следующие данные:
— номер в Государственном реестре микрофинансовых организаций. Он указан в Свидетельстве;
— дата включения в реестр;
— номер Свидетельства;
— тип компании (МФК или МКК);
— идентификационный номер налогоплательщика и основной государственный регистрационный номер, с помощью которых кредитная компания проверяется по базе данных налоговой службы;
— название организации (как полное, так и сокращенное), а также адрес, по которому она зарегистрирована.
Следует отметить, что реестр разделяется на три части. Первая часть содержит все компании, осуществляющие свою деятельность на территории РФ. Во второй части размещены микрофинансовые, а в третьей – микрокредитные компании. Отдельная часть посвящена организациям, которые исключены из реестра.
Чем отличается МФО, МКФ и МКК?
Много лет микрофинансовый рынок работал отдельно от общего регулирования. В 2017 году ЦБ взялся за модернизацию этой отрасли. Одним из значимых событий стало разделение МФО на микрофинансовые (МФК) и микрокредитные компании (МКК). ДО 29 марта 2017 года все МФО обязаны были определиться со своим статусом, согласно ФЗ №151. К МФК ЦБ стал предъявлять более жесткие требования. Так, размер собственного капитала должен быть не менее 70 миллионов рублей. МФК по-прежнему выдает займы и привлекает денежные средства от 1,5 млн.р. от населения. У МКК такая возможность отпала. Они имеют право только выдавать займы.
Те компании, которые получили статус МФК стали иметь больше возможностей. На конец 2017 года 20 организаций в реестре имеют статус МФК, а остальные 2,4 тыс. компаний остались МКК. Жесткие требования ЦБ не позволили большинству МФО получить новый статус, хотя ожидалось, что он будет присвоен, как минимум, 100 компаниям. Эксперты полагают, что в течение следующие пары лет рынок МФК увеличится вдвое. На рынке есть достаточно крупных игроков, которые пока не готовы перейти на новый уровень и осознанно отложили переход для подготовки.
Необходимые документы для регистрации МФО в Центробанке
Для получения статуса МФО в Центральный банк нужно подать следующие документы:
- Заявление от руководителя о внесении ООО в реестр микрофинансовых организаций.
- Квитанция об оплате госпошлины за регистрацию МФО в размере 1 500 рублей.
- Копия устава и решения о регистрации МФО.
- Копия приказа о назначении директора.
- Данные об учредителях ООО.
- Справка об отсутствии судимости руководителя и учредителей.
- Сведения о юридическом адресе ООО.
- Правила внутреннего контроля.
- Выписка из ЕГРЮЛ об ООО с подписью руководителя и печатью (в большинстве случае Центробанк ее запрашивает из налоговой самостоятельно).
Особенности подготовки форм отчетности МФО
При составлении отчета о микрофинансовой деятельности МФО нужно учитывать следующие особенности заполнения разделов:
-
при составлении отчета за календарный год, представляемого не позднее 30 календарных дней по окончании календарного года, заполняются разделы I и V.
-
при составлении отчета за календарный год, представляемого не позднее 90 календарных дней по окончании календарного года, заполняются разделы I — IV, VI — VIII. К отчету также прилагается электронный документ, содержащий годовую бухгалтерскую (финансовую) отчетность МФО;
-
при составлении отчета, направляемого вместе с заявлением об исключении сведений о МФО из государственного реестра, заполняются раздел I и подраздел 3 раздела II отчета.
Под часто любят маскироваться многочисленные злоумышленники, собирающие личные данные людей, чтобы использовать их в собственных целях. И нужен механизм, который позволит узнать, стоит ли организации доверять. Таким является реестр микрофинансовых организаций. Необходимо посмотреть, есть ли там эта компания. Хотя теоретически может быть и такое, что мошенники зашли в реестр микрофинансовых организаций, подсмотрели название существующего предприятия и замаскировались под него. Поэтому следует ознакомиться с их информацией, которая доступна публично. А когда будете читать документы, то их следует изучить очень внимательно и сконцентрировать внимание на всех хоть немного подозрительных моментах.
Следует отметить, что реестр не даёт никаких гарантий, в том числе и того, что компания будет беспроблемной. Он только сообщает о том, что она была официально зарегистрирована. А для этого необходимо просто собрать определённый комплект документов. В техническом плане это список, где содержится определённая информация вроде названия, регистрационного номера, адреса и номера выданного сертификата. Для общего понимания ситуации: за время существования документа из реестра было вычеркнуто больше половины всех компаний — и это при том, что их деятельность официально была разрешена только с 2010 года. В качестве причины исчезновения выступает наличие массы проблемных долгов, нарушение правил и/или прав с точки зрения законодательства и отсутствие финансовой отчетности или же предоставление неправдивых сведений.
Падение доходов населения, замедление объемов кредитования и кампания по зачистке банковского рынка — все эти факторы в совокупности стали причиной роста спроса на услуги микрофинансовых организаций, особенно в сегменте «займов до зарплаты». Об этом говорится в очередном обзоре Национального агентства финансовых исследований. При этом аналитики НАФИ отмечают, что с ростом кредитного портфеля МФО одновременно сокращалось их количество.
Так, реестр микрофинансовых организаций в прошлом году покинуло почти 1100 компаний, а за первый квартал нынешнего года из него было исключено еще 249.
Однако структура микрофинансового рынка не претерпела серьезных изменений: две трети кредитного портфеля приходится на первую сотню МФО и концентрация капитала ведущих игроков рынка продолжается. А основными клиентами микрофинансовых организаций остаются физические лица, на них приходится почти 85% выданных займов, отмечает Динара Юнусова из компании «МигКредит». В текущем году, по ее прогнозу, сокращение участников рынка продолжится, но меньшими темпами. В то же время, реестр МФО может пополниться новыми игроками.
Согласно закону, исключение из реестра ЦБ означает для МФО полный запрет на ведение какой-либо деятельности. Основанием для этого может стать нарушение законодательства, в частности непредставление регулятору финансовой отчетности за последние 2 квартала. Но законодательные поправки, вступившие в силу в конце марта, расширяют список причин, по которым компания может быть исключена из реестра. Это, например, отсутствие реальной деятельности МФО и сдача нулевой бухгалтерской отчетности за последний календарный год. И таких компаний с нулевым балансом может оказаться несколько сотен, считает аналитик агентства «Эксперт РА» Иван Уклеин. И всем им, по его словам, придется покинуть реестр микрофинансовых организаций России.
Кроме того, принятые поправки в ФЗ-151 разделили все МФО на две группы: высшую лигу микрофинансовых компаний (МФК ) с минимальным капиталом 70 млн. руб., и второй дивизион микрокредитных компаний (МКК ), куда войдут все остальные.
Статус МФК, по мнению экспертов, получат максимум 150 МФО . Они сохранят право привлекать инвестиции физических лиц, а кроме того смогут выпускать свои облигации, которые будут торговаться на открытом рынке и станут весьма интересными для частных инвесторов. Но в тоже время регулятор ужесточит для них надзорные требования. Переходный период, в течение которого все МФО должны будут определиться со свое дальнейшей судьбой, составляет 1 год, и к концу марта следующего года реестр МФО может покинуть еще несколько сотен мелких и средних компаний, которые не смогут уложиться в действующие нормативы, или не выдержат конкуренции на рынке.
Перспективы законопроекта туманны
Любую законодательную инициативу необходимо рассматривать через призму эффективности и целесообразности, отметил в комментарии «Эксперту» адвокат, управляющий партнер Criminal Defense Firm Алексей Новиков. «Так, мне известно, что ранее, еще в ноябре 2022 года Государственная дума в первом чтении приняла законопроект об уголовной ответственности за неправомерные действия коллекторов. Он вводил в УК РФ новую статью 172.4 — “Незаконное осуществление деятельности по возврату просроченной задолженности физических лиц”. Принятие поправок в законодательство было вызвано большим количеством жалоб на действия коллекторов», — констатировал он.
Вместе с тем, уверен Алексей Новиков, исключение коллекторской деятельности должно сопровождаться установлением нового легализованного института, направленного на выполнение тех же функций и способного компенсировать возможные потери.
Запрет работы коллекторских компаний в России — это одна из популистских политических тем наравне с вопросом о снятии моратория на смертную казнь, введения базового дохода для всех граждан или запрета ЛГБТ, уверен политолог, руководитель коммуникационной группы «Влияние» Никита Донцов. По его словам, в нужный момент парламентарии или партийные политтехнологи вспоминают про эти универсальные темы и начинают занимать общественное сознание их обсуждением, чтобы сместить акценты политической повестки.
На самом деле тема «коллекторского беспредела» сильно раздута: в 2021 году из более чем 5 миллионов жалоб в Генеральную прокуратуру жалоб на коллекторов было около 5 тысяч, то есть около 0,1% от общего объема проблем, поделился с «Экспертом» статистикой Никита Донцов.
Более того, коллекторские агентства сформировали свою нишу финансового рынка — рынок кредитных долгов, который выступает как элемент оздоровления для банковского сектора. Через него участники избавляются от некачественных активов, а значит, он нужен и важен для государства, и запрещать коллекторов бессмысленно.
Между тем, на новых территориях будет действовать мораторий на работу коллекторов до 2026 года, но это связано с тем, что регионам предстоит перейти на рельсы российского законодательства, а этот процесс займёт время, пояснил Никита Донцов.
«Законопроект о запрете деятельности коллекторских агентств вряд ли будет принят: долги по кредитам людям никто не простит, а возвращать их нужно, значит, и спрос на коллекторов будет существовать. И лучше пусть это будет легальный рынок, чем серый», — заключил эксперт.
Практически в момент публикации этой статьи телеграм-канал @banksta сообщил, что профильный комитет Госдумы одобрил законопроект, предусматривающий наказание для коллекторов до 10 лет заключения за угрозы.
Что такое государственный реестр МФО?
Технически, это список организаций, которые занимаются микрокредитованием. Список периодически обновляется. В него заносят новые компании и убирают те, которые не выполняют требований ЦБ. Порядок ведения реестра установлен приказом Минфина от 3 марта 2003 года №26н «Порядок ведения госреестра МФО». Данные, которые содержатся в реестре, являются общедоступными и открытыми и ведутся в электронном и бумажном виде.
Сведения о МФО, содержащиеся в реестре:
- Номер записи.
- Дата внесения в реестр.
- Номер выданного бланка о внесении.
- Государственный регистрационный номер.
- Официальное полное наименование МФО.
- Бренд или сокращенное наименование.
- Местонахождение.
- Дата исключения из госреестра.
За включение в реестр, МФО оплачивают символическую госпошлину в размере 1,5 тыс.руб., что на фоне драконовских процентов незначительно.
Необходимые документы для регистрации МФО в Центробанке
Для получения статуса МФО в Центральный банк нужно подать следующие документы:
- Заявление от руководителя о внесении ООО в реестр микрофинансовых организаций.
- Квитанция об оплате госпошлины за регистрацию МФО в размере 1 500 рублей.
- Копия устава и решения о регистрации МФО.
- Копия приказа о назначении директора.
- Данные об учредителях ООО.
- Справка об отсутствии судимости руководителя и учредителей.
- Сведения о юридическом адресе ООО.
- Правила внутреннего контроля.
- Выписка из ЕГРЮЛ об ООО с подписью руководителя и печатью (в большинстве случае Центробанк ее запрашивает из налоговой самостоятельно).
Причины ликвидации МФО в 2023 году
Исключением МФО из реестра занимается Банк России, руководствуясь статьей 7 ФЗ от 02.07.2010 №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». В этой же статье в п.1 указаны причины по которым юридическое лицо может быть закрыто:
- по инициативе кредитной организации, после подачи соответствующего заявления;
- по решению Центробанка в случае неоднократных нарушений со стороны МФО, зафиксированных на протяжении прошедшего года;
- несоответствие МФО требованиям закона;
- ликвидация кредитора как юридического лица.
Иные основания для исключения МФО из реестра не допускаются.
Среди наиболее частых нарушений закона со стороны МФО наблюдаются:
- не уведомление заемщика о наличии просроченной задолженности;
- расчет ПСК с нарушением требований к этому показателю;
- нарушение порядка расчета предельной долговой нагрузки заемщика;
- нарушение условий расчета среднемесячного дохода заемщика;
- несвоевременное информирование о смене адреса юридического лица;
- нет членства в СрО;
- неисполнение в установленные сроки предписаний Центрального Банка.
Банкротство МФО влечет за собой ликвидацию юридического лица. Решение принимается на основании решения суда. Но по статистике ЦБ РФ за 2022 год таких компаний всего 8,4%, а доля прибыльных организаций составила 91,6%.
Почему МФО могут исключить из реестра
Все кредитные учреждения России подчиняются Центробанку. Госрегулятор выдает лицензию на работу и отзывает ее, когда организация нарушает регламент. Подобное происходит, если:
- МФО сама подала заявление на исключение из реестра, так как бизнес оказался убыточным или руководство решило сменить направление деятельности;
- учреждение не соблюдает требования закона;
- МФО нарушает сроки отчетности либо постоянно сдает отчеты с ошибками;
- компания в течение года не выдала ни одного кредита;
- микрофинансовая организация не состоит в СРО.
Пункты договора онлайн-займа, на которые нужно обратить внимание
Список МФО постоянно корректируется с учетом изменений Центробанка, что гарантирует получение актуальных предложений. Рекомендуем перед подписанием договора изучить его общие положения (они описывают суть работы организации) и индивидуальные условия (они касаются размера и срока кредита, объема общей переплаты). Обратите внимание, что в документе не должно быть следующих пунктов:
- Об удержании части одобренной суммы в качестве обеспечения и гарантии возврата.
- Об автоматическом переоформлении займа при просрочке, так как это повышает закредитованность граждан.
- О предоставлении услуг посредников для погашения ссуды, которые могут, например, начислять комиссию за перевод денег, делая пользование заемными средствами дорогим и невыгодным.